如何圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)搞好金融服務(wù),解決農(nóng)民“融資難”和“融資貴”,這是相關(guān)部門近年來(lái)一直在思考和摸索的課題。

　　2014年中央“一號(hào)文件”明確,“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”,并要求有關(guān)部門研究提出實(shí)施辦法,建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制,推動(dòng)修訂相關(guān)法律;今年4月,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》,要求中國(guó)人民銀行會(huì)同中農(nóng)辦、法制辦、農(nóng)業(yè)部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門,制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法,并在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)土地流轉(zhuǎn)貸款的推行在政策上已無(wú)障礙。

　　抵押確權(quán)先行

　　2010年,湖北襄陽(yáng)市的宋濤在該市襄州區(qū)張家集鎮(zhèn)周垱村承包了1500畝農(nóng)村土地從事水稻等訂單種植。2013年,他計(jì)劃投資640萬(wàn)元,引進(jìn)高效灌溉和烘干項(xiàng)目。然而,除自籌資金340萬(wàn)元外,還有300萬(wàn)元的資金缺口。宋濤找了好幾家銀行,都因?yàn)椴荒芴峁┓�合要求的抵押物而拿不到貸款。一籌莫展之際,當(dāng)?shù)剞r(nóng)行新推出的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款幫助他渡過(guò)了難關(guān)。

　　為了解決農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)難題,在農(nóng)行的積極推動(dòng)下,襄陽(yáng)市先后出臺(tái)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款辦法》以及《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記實(shí)施辦法》等一系列文件,明確了抵押登記部門,制定了全市統(tǒng)一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押他項(xiàng)權(quán)利證書,規(guī)范了風(fēng)險(xiǎn)貸款的處置流程,由市農(nóng)經(jīng)辦定期發(fā)布交易指導(dǎo)價(jià)等。此外,當(dāng)?shù)卣�府還出資2700萬(wàn)元,設(shè)立了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金,為包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在內(nèi)的涉農(nóng)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,同時(shí)設(shè)立的還有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。

　　“通過(guò)確權(quán)頒證破除貸款申請(qǐng)上的障礙,通過(guò)抵押登記則破除貸款審批上的障礙。”農(nóng)行襄陽(yáng)分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理駱華表示。數(shù)據(jù)顯示,自2013年2月成為總行指定的試點(diǎn)行以來(lái),截至2014年9月底,農(nóng)行襄陽(yáng)分行累計(jì)向451戶農(nóng)戶發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1.29億元,沒(méi)有發(fā)生逾期和不良貸款。

　　多維度管控風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)記者了解,我國(guó)將全面推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證、經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)和抵押融資,賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。我國(guó)有20多億畝耕地,這對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)潛在價(jià)值巨大。

　　“在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革加快的背景下,土地流轉(zhuǎn)貸款將更好地對(duì)接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求,推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、集約化發(fā)展和農(nóng)民增產(chǎn)增收。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　不過(guò),農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不同于其他抵押物,其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場(chǎng)以及剩余經(jīng)營(yíng)年限等因素影響較大。這就要求銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面下大力氣。

　　“一方面,從承包方式、客戶對(duì)象、經(jīng)營(yíng)類型、貸款用途、貸款額度等5個(gè)維度把好準(zhǔn)入關(guān);另一方面,實(shí)行嚴(yán)格的貸后動(dòng)態(tài)管理。”駱華說(shuō),有一套規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程將大有裨益。在農(nóng)行襄陽(yáng)分行,記者看到一沓表格,主要包括農(nóng)戶財(cái)務(wù)狀況簡(jiǎn)表和抵押物價(jià)值估價(jià)表,調(diào)查報(bào)告模板和審查報(bào)告模板,資金使用承諾書、貸款調(diào)查承諾書、財(cái)產(chǎn)共有人抵押及處置承諾書、發(fā)包方同意抵押及處置承諾書等。“調(diào)查中還要做到親見(jiàn)借款人、親見(jiàn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和項(xiàng)目、親見(jiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證及承包費(fèi)繳納憑證。”駱華表示。